隨時毀掉無憂退休生活的不良習慣
不少人都渴望退休，但當退休即將來臨，又有否想過應該怎樣迎接？當距離退休只剩下五年左右，很多人仍會不自覺進入自動導航模式，例如薪金照入、供款照做、家庭開支照舊。別以為退休只是不用工作，退休往往意味著收入結構改變，包括固定薪金消失，變成靠退休金、強積金（MPF）、投資回報、租金或子女支援等組合支撐。若仍用打工時代的消費方式生活，現金流便很容易失衡，將本來可以安穩的退休變成壓力來源。
退休前重新檢視支出，有助退休後的每一年更好過，因為曾經合理的開支，未必仍適合退休後的生活。以下3個陷阱，是最常令準退休人士與退休人士步向艱苦退休生活的原因。
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1. 一直帶著債務生活
信用卡結欠、私人貸款等無抵押債務，是退休現金流的頭號殺手。因為它們多數源於無清晰金錢系統，即是不清楚自己每月實際花多少，結果靠信用卡墊支，慢慢越滾越大。當仍在工作並有穩定薪金，尚可以用薪金去抵消債務，但一退休，收入下降或固定化，利息與最低還款會迅速吞噬可用現金，令每月生活愈來愈緊張，甚至影響醫療、飲食與社交活動。
即使是有抵押的債務，例如供樓按揭、車貸，也同樣要慎重。按揭批核是以工作收入計算，退休後收入減少，同一筆月供便會佔去更高比例，令生活空間被擠壓。香港尤其常見長按揭年期，不少人到五十尾六十頭仍在供樓，如果沒有清楚的退休現金流規劃，便可能要在退休後削減日常生活，甚至被迫延遲退休、再找兼職補貼。
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2. 用退休資金幫子女生活
幫子女是很多父母最難說不的事。有人供子女海外讀書、資助專業進修、幫忙付首期、甚至負擔成年子女的租金與生活費；亦有人為了子女的醫療開支、戒毒治療、或重大危機，選擇提早動用退休資金。每個家庭情況不同，外人很難評論對錯，但關鍵在於，任何從退休金或長期投資中抽走的資金，都可能令未來幾十年的生活保障出現缺口。
在香港，常見情況是父母把供養子女視為責任，甚至覺得不幫子女，他們的生活就有困難。愛護子女是正常不，但也要明白，子女可以透過貸款、獎學金、分期或延後計劃去達成目標，而且他們已長大成人，理應學懂如何照顧自己，所以如果動用大筆退休金去幫助子女生活，退休後的醫療、長期照顧、突發住院、甚至家中維修，可能會有深遠影響。如果在退休前幫得太盡，最終可能變成晚年要靠子女反過來供養，壓力落在下一代身上，家庭關係反而更緊張。
更要留意的是，提取退休帳戶資金往往伴隨稅務或成本代價。因此，在作出任何大額支援前，最務實的兩步是：第一，先把自己家庭的收支、資產負債與退休預算列清楚；第二，設定可承受上限，例如只提供一次性資助而非長期補貼，或以借款形式並列明還款安排。仍可以愛子女，但不要用犧牲自己晚年安全感的方式去愛。
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3. 照樣過著平日有幾多使幾多的生活
所謂生活得好，不等於奢侈；真正危險的是長期用多過賺。如果每月都靠一筆又一筆的卡數周轉，或每月都剛好用到盡，其實只要遇上一個突發支出，例如健康檢查、牙科手術、親人急需幫忙等，就會立刻失衡。
良好的理財習慣，從來不是退休那一刻才建立，而是退休前十年、甚至更早開始。若今天已經習慣每月為安全金存一筆，退休後面對市場波動或突發事件，就不需要在最差的時候被迫賣出投資或動用本應用作長期生活的資金。
更實際的做法，是在退休前把自己現時的開支拆清楚：哪些是必需（住屋、醫療、交通、基本飲食），哪些是生活享受（旅行、聚餐、會籍、興趣），哪些是可有可無但習慣了。當計算清楚，才可以按退休後的收入做調整。
退休不是人生的結束，而是另一段長跑的開始。今天忽視債務、無界線地資助成年子女、或繼續維持超出收入的生活方式，就像把頭埋在沙裡，以為問題看不見就不存在。相反，若願意在退休前幾年先做好三件事——減債、為家庭支援設界線、建立可持續的消費與儲備習慣——就會發現退休後的現金流更穩、心態更安定，亦更有能力享受真正的「黃金歲月」。
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另外，不少人忽略「租賃也是債務」。例如汽車租賃或任何分期合約，本質上都屬於固定責任：即使你突然健康轉差無法使用，甚至發生意外，合約責任未必自動消失，往往仍需按條款處理。退休前簽任何長期付款合約，都應先問自己一句：如果收入下降、健康變差、或家庭有突發需要，我是否仍能穩定支付？若答案不肯定，就要調整選擇。